Pytania, które słyszymy codziennie

Nic — 0 zł. Wynagradza nas bank po uruchomieniu kredytu, na podstawie umowy o współpracy. Co istotne: warunki cenowe kredytu (marża, prowizja) są identyczne, jak przy samodzielnym wniosku w oddziale — a często lepsze, bo negocjujemy je na podstawie konkurencyjnych ofert.

Standardowo banki wymagają 20% wartości nieruchomości. Część banków akceptuje 10% przy dodatkowym ubezpieczeniu niskiego wkładu, co nieznacznie podnosi marżę. Wkładem może być też m.in. działka (przy budowie) czy zadatek już wpłacony sprzedającemu. Podpowiemy, która ścieżka jest dla Ciebie tańsza.

Tak. Większość banków wymaga minimum 12 miesięcy prowadzenia działalności (niektóre 24). Banki różnie liczą dochód: z KPiR, z ryczałtu (procent przychodu zależny od stawki), uśredniając 12 lub 24 miesiące. Właśnie tu wybór banku robi największą różnicę — potrafimy znaleźć instytucję, która policzy Twój dochód nawet o kilkadziesiąt procent korzystniej.

Najważniejsze czynniki: wysokość i stabilność dochodu (forma zatrudnienia), zobowiązania (raty, limity kart i kont — nawet niewykorzystane!), liczba osób w gospodarstwie domowym, okres kredytowania oraz historia w BIK. Zdolność możesz wstępnie policzyć w naszym kalkulatorze.

Najszybsze działania: zamknięcie kart kredytowych i limitów w koncie (działa od razu po aktualizacji w BIK), spłata drobnych rat, wydłużenie okresu kredytowania, dołączenie współkredytobiorcy. W dłuższej perspektywie: udokumentowanie wyższego dochodu przez 3–6 miesięcy.

Refinansowanie to przeniesienie kredytu do innego banku na lepszych warunkach. Opłaca się zwykle, gdy Twoja marża jest o min. 0,3–0,5 p.p. wyższa od obecnych ofert rynkowych, a do końca spłaty zostało co najmniej kilka lat. Liczymy to konkretnie: koszt operacji (wycena, prowizja, notariusz) vs. oszczędność na racie.

Zależnie od źródła dochodu: przy umowie o pracę — zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, wyciągi z konta; przy działalności — PIT za 1–2 lata, KPiR/ewidencja, zaświadczenia ZUS i US. Do tego dokumenty nieruchomości (umowa przedwstępna, księga wieczysta). Dostaniesz od nas dokładną listę i wzory — kompletowanie bierzemy na siebie.

Od kompletu dokumentów do decyzji: zwykle 2–4 tygodnie. Cały proces od pierwszej rozmowy do uruchomienia środków: 4–6 tygodni. Ustawowo bank ma 21 dni na wydanie decyzji od złożenia kompletnego wniosku — pilnujemy tego terminu.

Nie zawsze. Znaczenie ma wysokość, częstotliwość i jak dawno wystąpiły opóźnienia. Banki różnie podchodzą do historii kredytowej — część akceptuje drobne, zamknięte opóźnienia sprzed lat. Przeanalizujemy Twój raport BIK i wskażemy banki z realną szansą na pozytywną decyzję.

Raty równe dają wyższą zdolność i niższą ratę na starcie; malejące — niższy koszt całkowity, ale wymagają wyższej zdolności. Wybór zależy od Twojego budżetu i planów nadpłat. Pokażemy obie symulacje liczbowo.

Po 3 latach od uruchomienia banki nie mogą pobierać opłat za wcześniejszą spłatę kredytu o zmiennym oprocentowaniu (ustawa o kredycie hipotecznym). W pierwszych 3 latach maksymalna prowizja to 3% — choć wiele banków nie pobiera jej wcale. Warunki nadpłat to jedno z kryteriów naszego porównania.

Kluczowe zapisy: termin na uzyskanie kredytu (realnie min. 60–90 dni), zadatek vs. zaliczka, warunek zwrotu zadatku przy odmowie kredytu, stan prawny nieruchomości w księdze wieczystej. Przed podpisaniem prześlij nam projekt umowy — sprawdzimy go bezpłatnie.